如何管好手中的信用卡

2010-1-31 07:39| 发布者: admin| 查看: 36| 评论: 0|原作者: 九天玄女

当你决定申办并使用信用卡时，需首先了解与信用卡有关的基础知识，并据此选择自己的管理方式，使信用卡的使用顺畅起来，这样才不会因理解上的偏差，或忘记还款等问题承担不必要的损失。
　　信用卡基本名词
　　使用信用卡，第一个要接触的名词是：信用额度。信用额度是指持卡人可最高使用的金额，由银行根据申请人所提供的各项付款能力(如收入、资产、职业等)和信用记录综合评定决定。这一额度是一个贷款上限，持卡人刷卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度会相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值。
　　第二个名词是：免息期，也就是持卡人刷卡消费而无需支付利息的时间，它是从消费日当天至还款截止日之前的这段时间。
　　哪一天是“还款截止日”？信用卡持卡人收到的月结单上有一个账单日，也就是银行每月对持卡人结账的日期。账单大部分采用邮寄的方式送到持卡人手上。由于邮寄需要一定的时间，因此银行会规定一个“还款截止日”。只要持卡人在还款截止日之前把所有欠款全部还清，银行就会免收利息。
　　第三个名词是：最低还款额。一般情况下，银行不会要求持卡人在每月还款截止日之前必须百分之百还清所有欠款，而是设定一个最低还款额，即只要持卡人每月还足最低还款额，就被银行视为准时还款。需要注意的是，如果持卡人只是归还了最低还款额，那他就从这天起支付万分之五的日息；也就是说，只有百分之百还款的情况下，贷款才是免息的。
　　我们用一个实例来说明这些名词的含义：李先生在某月1日申领到一张循环信用额度为4000元的信用卡，并在当天刷卡消费500元，当月30日再次刷卡消费2000元。那么，本月他向银行共借款2500元。
　　如该银行的账单日是每月30日，那么还款截止日约为次月的15日。李先生若能够在次月15日前把2500元欠款全部还清，银行就将免收这2500元借款所产生的利息。从消费当天至次月15日还款截止日之前的这段时间就称为免息期。因此，李先生1日借的500元享受了45天免息期，而30日借的2000元享受了15天免息期。若李先生在次月15日的还款截止日之前，只还清了最低还款额(不同银行每期最低还款额要求不同，一般为总透支金额的10%左右)，那他就无法享受免息期的优惠待遇。银行会对这两笔借款分别从交易日起以天为单位收息。目前，人民银行公布的《贷记卡管理办法》规定的日息是万分之五。
　　管理好还款流程
　　对大多数持卡人而言，使用信用卡的主要目的，还是为了方便消费、节约利息和办理结算，因此如何合理地规划还款流程，充分享受循环信用和无息贷款，成了信用卡使用中的重要一环。信用卡的还款方式主要有这样几种：
　　最直接的方式是现金还款或个人储蓄账户转账还款，但这要求持卡人在收到月结单后前往银行柜台办理还款手续，显然对时间和精力要求甚高。
　　为避免此种麻烦，持卡人可采用借记卡加信用卡配合的“1＋1模式”，即在开办信用卡的银行同时设立一个借记卡账户，选择自动划转功能，这样在还款截止日，银行就可以自动将结欠金额由借记卡账户划转到信用卡还款，避免了因忘记还款日而造成的损失。采取这种还款方式一般为全额还款，持卡人需要在存款账户中存入足够量的资金。
　　还有折衷的方法，即同样给信用卡账户约定一个活期存款账户，但不授权银行定期扣款，而是由持卡人通过电话等形式通知银行时才扣款。近年出现的网上银行转账还款方式也值得一试。此外，目前银行间的跨行转账功能已经相继开通，但持卡人跨行需支付一定的转账费用。
　　信用卡管理注意事项
　　由于有的消费者没能掌握信用卡的使用和管理规律，等拿到账单时才发现，有一笔意料之外的费用或利息支出。为避免这个问题，在此提醒消费者几个使用信用卡时的注意事项。
　　一是卡不在多，额度不在大，够用就行。一个人拥有的信用卡数量并非越多越好，一般消费者选择一张即可，至多再选一张作为备用。集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受更多优惠；也不会因为使用不同信用卡而忘记每张信用卡的应还款金额，同时省却过多的年费。而且，办理透支额度高的信用卡并不是一种荣耀，透支额度越大，所要承担的还款风险也越大。
　　二是警惕未还清额，以防因一分钱没还而要支付全部贷款利息。银行只有在全额按期还款的前提下，透支消费才是免息的，否则就会按透支的全部金额从消费之日起计算日息万分之五的罚息。目前，绝大多数银行都采用这种“只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，就全额不能享有免息待遇”的做法，所以了解自己信用卡的欠款金额十分必要，而采用借记卡自动划转方式可避免这一烦恼。
　　三是不要超额透支，以防支付额外利息。发卡行只给予信用额度及以内的用卡提供免息待遇，因此出于成本考虑，持卡人尽量不要超出信用额度刷卡。
　　四是信用卡不是存折。信用卡提取现金是有成本的，各银行对信用卡取现要收取几元到几十元不等的费用，而且从提现当天起按每天万分之五计息，不享受免息期待遇。所以，除非急用，尽量避免从ATM机上用信用卡取现。而且，信用卡中的存款是没有利息的，而一旦将自己的钱存入，再从ATM机取出时反而要支付利息，所以不要将信用卡当“存折”使用。

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